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Früher war klar, dass die Barzahlung immer die günstigste Finanzierung eines Autos darstellt. Heute ist dies nicht mehr so sicher. Aufgrund der Niedrigzinsen und der gestiegenen Autopreise besitzen die meisten Autokäufer kein Sparguthaben in ausreichender Höhe, um ein Fahrzeug bar zu bezahlen. Sparguthaben werden kaum verzinst oder sogar mit Negativzinsen belegt.
Wer für sein Erspartes noch etwas Ertrag erhalten möchte, muss es am Finanzmarkt anlegen. Hier gibt es Renditen, welche Kreditzinsen teilweise deutlich übersteigen. Solche Investitionen für den Kauf aufzulösen, ist nicht immer die beste Art der Fahrzeugfinanzierung.
Nur noch 30 Prozent der Autokäufer bezahlen Ihren Neuwagen aus den Ersparnissen. Normalerweise wird ein Großteil der Summe mit meinem Kredit finanziert. Als Anzahlung kommt häufig der Gebrauchte zum Einsatz, für den Rest nutzen viele Kunden eine Finanzierung über das Autohaus. Der Marktanteil der Autobanken an Autokrediten ist sehr hoch, was wohl vor allem an der Bequemlichkeit der Käufer liegt. Meist handelt es sich um einen Ballonkredit, bei dem die Raten sehr niedrig sind. Dafür gibt es eine hohe letzte Rate.
Bis sich Ballonkredite durchsetzten, dauerte es eine Zeit. Viele Autokäufer scheuten die hohe Schlussrate. Diese ist jedoch kein hohes Risiko, wenn sie etwa dem zu erwartenden Restwert des Autos entspricht. Normalerweise sind die Kredite genau so konzipiert. Die monatlichen Raten berücksichtigen den zu erwartenden Wertverlust des Fahrzeuges. Die Laufzeit beträgt meist zwei oder vier Jahre. Sie lässt sich aber an die geplante Nutzungszeit anpassen, zum Beispiel auf drei Jahre.
Ballonfinanzierungen bieten nicht nur die Banken der Autohändler an. Wie bei jeder Finanzierung lohnt es sich, die Konditionen zu vergleichen. Kreditvergleichsportale bieten eine gute Möglichkeit, einen Überblick über die unterschiedlichen Konditionen zu erlangen. Neben den Zinsen sind Rabatte für Barzahler zu berücksichtigen. Für ein Autohaus ist die Barzahlung weiterhin attraktiver als eine Kreditfinanzierung über die Bank des Händlers, was zu recht hohen Barzahler-Abschlägen führt.
Preisvergleiche über Internetportale wie Smava haben mehrere Vorteile. Die Kreditvermittler bieten aus einer Hand die Konditionen vieler Finanzdienstleister und kennen die Sonderaktionen von Banken. Darüber hinaus vereinbaren sie mit Partnerbanken Sonderkonditionen, welche dem Kreditnehmer weitere Vorteile bieten. Vorteilhaft ist, dass die Abfrage von Konditionen SCHUFA-neutral stattfindet. Dies bedeutet, dass die SCHUFA nicht registriert, dass der Autokäufer mehrere Kreditabfragen tätigte.
Aufgrund der geringeren Tilgung während der Laufzeit des Kredits entstehen bei einem Ballonkredit etwas höhere Finanzierungskosten. Besonders Autokäufer mit geringem oder mittlerem Einkommen schätzen die Angebote. Die niedrigen Raten passen gut ins Budget und lassen sich langfristig planen. Wichtig ist, dass die Schlussrate nicht den voraussichtlichen Restwert des Autos zum Zeitpunkt der Fälligkeit übersteigt. So lässt sich dann entscheiden, wie die Schlussrate des Kredits bezahlt wird. Wenn das Geld vorhanden ist, ist der Vertrag erfüllt. Alternativ lässt sich die Summe durch einen Anschlusskredit finanzieren, der meist ein Ratenkredit sein wird. Eine weitere Möglichkeit ist der Verkauf des Autos, die Begleichung der letzten Rate durch den Erlös.
Neben einer Anzahlung gibt es bei einem Ballonkredit eine monatliche Tilgung und eine Schlussrate. Die Anzahlung kann bei vielen Anbietern auch entfallen. Ohne Anzahlung aus Eigenmitteln wird die Finanzierung teurer. Je höher die Eigenleistung aus Ersparnissen ist, desto günstiger ist am Ende der Kredit.
Die Anforderung von Kreditangeboten bei mehreren Banken kann für einen Interessenten die Herabsetzung seines Scores bei der SCHUFA bedeuten. Die SCHUFA registriert die Zahl der Kreditanfragen und lässt sie auch in ihre Bonitätsbewertung einfließen. In welchem Maß die persönlichen Daten beim Score verwendet werden, ist weiterhin geheim. Da die SCHUFA Daten zur Zahl der Kreditanfragen sammelt, darf davon ausgegangen werden, dass sie zur Bestimmung des Scores verwendet werden.
Der SCHUFA-Score hat eine elementare Bedeutung, denn bei dem privatrechtlichen Unternehmen sind nicht nur Finanzdienstleister Kunden. Vermieter oder Mobilfunkanbieter fragen die Daten auch gern ab, um Aufschluss über die Bonität eines potenziellen Kunden zu bekommen. Umso wichtiger ist es, möglichst wenig Anlass zur Erfassung von Daten zu geben. Hier sind Kreditvermittler wie smava sehr stark. Die Schufa bekommt erst eine Information, wenn die vermittelte Bank mit dem Kreditnehmer einen Vertrag vereinbart.
Neben dem Ballonkredit und der Barbezahlung gibt es weitere Finanzierungsmöglichkeiten. Dazu zählt der normale Autokredit. Er ist ein klassischer Ratenkredit mit gleichmäßigen Raten während einer beliebig gewählten Laufzeit. Die Raten sind höher als beim Ballonkredit, dafür entfällt die teure Schlussrate. Außerdem sind die Zinsen meist etwas niedriger. Eine Anzahlung aus Eigenmitteln ist beim Autokredit nicht nötig, verringert aber den Kreditbedarf und damit die Finanzierungskosten.
Eine weitere Möglichkeit bietet die Drei-Wege-Finanzierung, die ähnlich wie ein Ballonkredit funktioniert. Hier gibt der Kreditgeber dem Autokäufer verschiedene Optionen. Er kann am Ende der Laufzeit die hohe Schlussrate zahlen. Dann gehört ihm das Auto vollständig. Eine weitere Möglichkeit ist der Abschluss einer Anschlussfinanzierung, um die Restschuld zu tilgen. Auch die Rückgabe des Autos ist möglich. Hier besteht ein Risiko. Sollte beim Verkauf des Autos nicht der noch offene Betrag erzielt werden, muss der Kreditnehmer den Fehlbetrag tragen.
