Wie man bei einem Kredit sparen kann

Bei einem Kredit sparen bedeutet, das bestmögliche Preis-Leistungsverhältnis für einen bestimmten Kredit für die gewünschte Verwendung zu realisieren. Der Preis für einen Kredit setzt sich aus mehreren Bausteinen zusammen. Die meisten davon fließen zusammen und werden gebündelt als Effektivzins in einer Prozentzahl ausgedrückt.

Der Effektivzinssatz inkludiert somit fast alle Kreditkosten und bildet eine realistische Vergleichsgröße ab. Zum Effektivzinssatz addieren sich bei einigen Anbietern zusätzliche Kosten, die den Kredit verteuern. Wie lassen sich Kosten bei einem Kredit einsparen? Der Beitrag liefert Tipps.

Tipps zum Sparen beim KreditDie Zinsen für einen Kredit summieren sich mit der Zeit zu stolzen Summen auf. Verbraucher können die Kosten drücken.

Effektivzins: Das steckt drin

Im Effektivzins werden eine Reihe Kosten inkludiert, die für die Kreditaufnahme anfallen.

  • Dazu gehört der Nominalzins. Der Nominalzins ist der reine Zinssatz, der für den Darlehensbetrag anfällt.
  • Außerdem wird in den Effektivzinssatz das Disagio für einen Kredit eingerechnet, sofern es Bestandteil der Kreditvereinbarung ist. Wenn das Disagio zum Beispiel bei 95 % liegt, dann bedeutet das, dass ein Kreditnehmer von 100 Euro lediglich 95 Euro erhält, aber Zinsen auf 100 Euro bezahlen muss.
  • Die Tilgung ist der dritte Bestandteil des Effektivzinssatze.
  • Als vierter Baustein fliest der Zeitraum für die Zinsfestschreibung des Nominalzinses in die Berechnung des Effektivzinssatze ein.

Im zweiten Quartal 2014 hat der Bundesgerichtshof in zwei Fällen entschieden, dass Bearbeitungsgebühren für Kredite nicht mehr extra abgerechnet werden dürfen. Das bedeutet, dass diese Kosten im Effektivzinssatz berücksichtigt werden müssen. Diese Vorschrift gilt nur für Banken. Für Kreditvermittler ohne Banklizenz aber gilt das Verbot nicht. Deshalb sind Bearbeitungsgebühren nicht zwingend im Effektivzinssatz enthalten und Verbraucher sollten Kreditangebote auf diesen Aspekt hin genau überprüfen.

Ebenfalls wichtig zu wissen ist, dass optional die Restschuldversicherung im Effektivzins eingepreist sein kann. Wenn eine Bank vom Darlehensnehmer verlangt, dass diese eine Restschuldversicherung abschließt, muss sie in den Effektivzinssatz einberechnet werden. Sie darf nicht zusätzlich abgerechnet werden. Nur, wenn Kreditnehmer auf eigenen Wunsch eine Restschuldversicherung abschließen, verteuern es die Kosten für den Kredit zusätzlich.

Abgeleitet aus den optionalen Bestandteilen des Effektivzinses finden sich die ersten beiden Ansätze zur Einsparung von Kreditkosten:

  • Restschuldversicherung
    Eine Restschuldversicherung dient dazu, die Rückzahlung eines Kredits abzusichern. Wenn Banken eine Restschuldversicherung vorschlagen und diese nicht zwingend an den Kredit gekoppelt ist, sollten Verbraucher rechnen: Ab einer Darlehenshöhe von etwa 20.000 € können Restschuldversicherungen für Verbraucher sinnvoll sein. Liegt die Darlehenssumme darunter, stehen die Kosten für die Restschuldversicherung in einem ungünstigen Verhältnis zum Kreditbetrag. In einem solchen Fall sollten Kreditnehmer in Erwägung ziehen, auf den Abschluss einer Restschuldversicherung zu verzichten und das Geld sparen.
  • Bearbeitungsgebühren
    Die zusätzliche Berechnung von Bearbeitungsgebühren ist für klassische Banken von Gesetzes wegen nicht gestattet. Manche tun es trotzdem. Potenzielle Kreditnehmer sollten das Kreditangebot entsprechend überprüfen und den Kreditgeber ggf. auf die Position hinweisen. Diese muss ersatzlos gestrichen werden. Will dieser nachträglich die Bearbeitungsgebühren in den Effektivzins einarbeiten, sollten Verbraucher hellhörig werden, weil das Verhalten unseriös ist. Hier ist es meistens die beste Entscheidung, sich an einen anderen Anbieter zu wenden.

Kreditagebote vergleichen

Einen Kredit mit den besten Konditionen zu finden, funktioniert am besten, wenn ein Kreditvergleichsrechner zum Einsatz kommt. Dieser ist in der Lage Kreditangebote vieler verschiedener Banken in den wichtigsten miteinander zu vergleichen. Ein solcher Vergleich der Konditionen kann eine Ersparnis von über 35 % bringen. Diese Zahl ergibt sich aus folgendem Sachverhalt:

Kreditangebote vergleichenZulässige Bearbeitungsgebühren sind nur ausnahmsweise zulässig. Banken dürfen sie nicht mehr erheben.

Banken in Deutschland wiesen nach Angaben der Deutschen Bundesbank im Jahr 2020 im Durchschnitt einen effektiven Zinssatz von 5,82 auf. Kreditnehmer, die ihren Kredit über ein Vergleichsportal abgeschlossen haben, zahlten im Vergleich dazu im Schnitt 35 % weniger. Einer der Gründe dafür ist, dass das Vergleichsportal mit den Kreditvergabepartnern und kooperierenden Banken Sonderkonditionen verhandelt haben. Auf der Vergleichsplattform sind somit Finanzprodukte verfügbar, die nur dort angeboten werden – oft mit sehr guten Konditionen. Wer einen Kredit ohne Vergleich aufnimmt, verschenkt in den meisten Fällen Geld.

Bonitätscore steigern

Lange bevor es zu einer Kreditaufnahme kommt, können Verbraucher Einfluss auf ihre Kreditwürdigkeit nehmen, auch dadurch lassen sich Kosten beim Kredit sparen. Diese wird bei der SCHUFA Form eines Bonitätscore festgeschrieben. In diesem Bonitätsscore fließen Aktivitäten ein, die mit der Kreditwürdigkeit zu tun haben. Beispielsweise wenn Verbraucher zahlreiche unterschiedliche Girokonto führen. Ebenfalls nachteilig ist es für Verbraucher, wenn sie bei einem der Vertragspartner der SCHUFA im dokumentierten Zahlungsrückstand sind. Als Vertragspartner kommen zum Beispiel Telekommunikationsunternehmen, Versandhändler oder Banken infrage. Ein dokumentierter Zahlungsrückstand bei der Schufa ist zum Beispiel der Erlass eines Vollstreckungsbescheids.

Im Umkehrschluss bedeutet ein zuverlässiges Zahlungsverhalten eine günstige Auswirkung auf den Bonitätsscore. Wenn das Verhalten in Sachen Zahlungsfähigkeit und Kreditwürdigkeit einwandfrei ist, bedeutet das bespielweise, Rechnungen pünktlich zu bezahlen und bestehende Kredite regelmäßig und vollständig zurückzuführen. Und zu prüfen, wie es um den eigenen Bonitätschor bestellt ist, können Verbraucher Amelia kostenfrei eine Datenkopie anfordern.

Zweiten Kreditnehmer in den Vertrag aufnehmen

Ein zweiter Kreditnehmer in einem Vertrag haftet ebenso für die Rückführung, wie der erste Kreditnehmer. Deshalb sehen Banken es gerne, wenn weitere Kreditnehmer unterschreiben. Für sie bedeutet ein Kreditvertrag mit zwei Kreditnehmern ein geringeres Risiko des Zahlungsausfalls. Wer die Möglichkeit hat einen zweiten Kreditnehmer mit in den Vertrag zu nehmen, sollte darüber nachdenken. Die Banken belohnen ihr vermindertes Risiko mit einem besseren Effektivzins und Kreditnehmer profitieren von geringeren Kreditkosten.

Kredite mit bestimmten Verwendungszwecken abschließen

Ein Kredit, der auf einen konkreten Verwendungszweck gemünzt ist, präsentiert sich in der Regel mit günstigen Konditionen. Es gibt beispielsweise Autokredite oder Immobilienkredite, die einzig zum genannten Zweck verwendet werden dürfen. Kreditnehmer müssen entsprechende Nachweise erbringen, dass sie sich an die Zweckbindung halten. Wenn ein Darlehensnehmer ein neues Auto braucht, weil die Reparaturkosten für das alte Fahrzeug nicht mehr tragbar sind, entscheidet er sich für einen Autokredit. In diesem Zusammenhang muss er üblicherweise den Fahrzeugbrief an die Bank weiterreichen. Die Bank ist bis zum endgültigen Ablösen des Darlehens Eigentümerin des Fahrzeugs.

Falls der Kreditnehmer nicht in der Lage ist seine Kreditraten zu bezahlen, kann die Bank das Auto weiterverkaufen. Den Erlös aus dem Autoverkauf nutzt sie, um den offenen Kreditbetrag zu tilgen. Gleiches gilt für Immobilienkredite. Einem Immobilienkredit steht ein realer Wert gegenüber, nämlich die Immobilie. Geraten Kreditnehmer in eine finanzielle Schieflage und können den Immobilienkredit nicht zurückbezahlen, haben Banken die Möglichkeit die Immobilie zu verkaufen, um an ihr Geld zu kommen. Aufgrund der Gestaltung zweckgebundener Kreditverträge gehen Banken ein relativ geringes Risiko ein, ihr Geld zu verlieren. Aus diesem Grund sind sie bereit, attraktive Konditionen zu gewähren.

Kredithöhe so gering wie möglich halten

Jeder Euro Kredit kostet Zinsen. Je geringer ein Kredit ausfällt, desto geringer sind die Gesamtkosten. Kredite sollten deshalb nicht höher als nötig ausfallen, dann lässt sich auch beim Kredit sparen. Verbraucher sollten sich vor der Kreditaufnahme über ihr zur Verfügung stehendes Budget klar werden. So laufen sie nicht Gefahr, einen übergroßen Kredit aufzunehmen, den sie langfristig nicht bedienen können – die Schuldenfalle droht, aus der sie nur schwer wieder entrinnen können. Dabei gilt die Faustregel: Je knapper das eigene Budget, desto vorsichtiger sollte die Kreditaufnahme erfolgen.